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调降双率咋理财

2019-10-07 14:53:00来源:励志吧0次阅读

  调降"双率"咋理财,

  牵一发而动全身。央行在一个月内两次下调存贷款利率,并且此次还暂免了存款利息税。央行历次调整利率都会对金融市场产生较大影响。作为投资者,也应该改变理财的思路,打理好手中的钱财。

  从宏观层面上看,央行降息的主要目的是为了扩大内需、刺激消费;而在投资者看来,怎样存钱最划算、怎样理财最合理、怎样投资可以回避全球金融市场存在的风险是最关键的问题 在降息的背景下,本报采访了多位专家学者,对各种理财方式进行分析并提出可操作建议,供投资者参考。

  银行存款:目前来看长期存款更划算

  从10月9日起,一年期人民币存款利率下调0.27个百分点,其他期限档次存贷款基准利率也相应调整。此外,从10月9日起对储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税。

  与加息后的转存不同,降低存款利息后储户不必着急,保持已有存款不动就可以了。 国际金融理财师、上海浦东发展银行天津浦祥支行行长孙达表示,此次利率下调幅度有限,加上储蓄存款利息所得暂免征收个人所得税,对储户来说未来的存款收益变化并不大。以一年期定期存款为例:

  ◎免税前收益为:

  10000 4.14% 100%-5%=393.3元

  ◎免税后收益为:

  10000 3.87%=387元

  注:其中的 5% 为个人应缴纳的存款利息所得税率

  可以看出,免税后比免税前利息减少了6.3元。

  由于目前处于降息周期中,因此多数银行业内人士建议百姓,如果此时需要储蓄,尽量进行长期储蓄,以避免短期存款到期时利率已再次下调。

  房贷:不要轻易调整还款利率形式

  据了解,按照银行房贷合同规定,贷款期间遇到利率调整,次年1月1日正式执行。也就是说,贷款者最快也要等到明年1月起才能享受到贷款利率下调政策。但是,本次降息对于供房一族来说无疑是利好消息。去年在央行接连不断地加息时,不少月供族纷纷采取了固定利率的方式进行还贷,可随着降息预期的加大,未来一段时间,避开固定利率、选择浮动利率还款成了投资者的共识。在此次降息之后,5年及以上的贷款利率从7.74%降低至7.47%,5年及以上的公积金贷款利率从5.13%降至4.86%,原先的固定利率房贷已经不划算了。

  例如,市民苗先生去年在银行办理了50万元的个人住房商业贷款,按照基准利率7.83%来计算,20年内每个月都要还款3773.78元。9月16日第一次下调利率后,苗先生每个月需要还款3751.16元,比降息前每个月少还22.62元;本次下调利率后,苗先生的月供是3683.70元,比首次降息前每月要少还90.08元。

  即便如此,还是有很多专家提示,如果马上将还款方式由固定利率转成浮动利率,房贷族需要支付一定的违约金,因此在变换还款方式之前也应该慎重考虑。 基金:债券基金受益最大

  央行降息,基民可加大对债券类基金的持有比例。昨日,银河证券研究员王群航对本报表示,由于债券型基金仓位中至少有80%要配置债券,而目前债券净值普遍上涨,下一阶段债券市场还将继续上涨。

  另外,王群航介绍称,9月份各类债券型基金都取得了良好的收益,月度平均净值增长率均高于1.1%,其中纯债券类基金获得了稳健的投资收益, 全球金融危机不可能在短期内消除,因此百姓应该学会运用债券型基金,在市场不景气的情况下做投资理财 。王群航表示。

  在上证综指从6000多点下跌至2000点的过程中,投资者深切感受到了偏股型基金的高风险,而债券型基金的表现引人注目。数据显示,相对于偏股票型基金的持续缩水,三季度绝大部分债券型基金取得正收益,统计期内57只债券型基金净值加权平均增长2.39%。

  中信建投证券投资分析师韩小莉认为,在全球金融危机蔓延的背景下,低风险理财产品正被越来越多的投资者关注,稳健型投资者可重点持有债券型基金。

  银行理财:关注保本保收益产品

  存款利率下调0.27个百分点,很多固定收益类的理财产品可能要在短期内下调预期收益率。昨日,在对多家银行营业部理财经理进行采访时发现,大家普遍认为,银行固定收益类理财产品会按照央行降息的幅度下调预期收益率。

  这样来说,此前购买保本保收益理财产品的投资者比较走运。 昨日,农行相关支行大堂经理对表示。据他介绍,之前很多银行都发行了挂钩央行票据、债券等品种的理财产品据有关部门统计,目前发行的银行理财产品中,信贷与票据理财产品占77%,而债券与货币市场理财产品占14.6%,这些产品在保证本金无风险的基础上,还保证投资者到期能够获得一个高于固定存款利率的收益。

  例如,在一年期固定存款利率为4.14%时,此类产品的收益一般集中在4.5%,目前利率下调,之前发售的此类理财产品还将执行约定的收益,即4.5%,而新发行的产品将执行新的收益率,利率下调幅度有可能就是0.27%。也就是说,投资者此前购买10万元此类产品,1年后账面收入4500元,刨除银行收取1.4%的手续费,最后投资者能够获得:10万-10万 1.4%+10万 4.5%=103100元,而如果按照新的收益率计算,投资者能够获得10万-10万 1.4%+10万 4.5%-0.27%=102470元,前后相差630元。对此,西南财经大学信托与理财研究所研究员张星分析,央行降低存款利率最早在下周就能够体现在理财产品收益率上。 保险产品:万能险结算利率下降不可逆转

  通常而言,万能险结算利率的高低取决于三大因素,即寿险公司节余的平滑准备金数额、市场竞争状况,以及作为购买万能险机会成本而存在的银行存款利率。10月6日,平安人寿对外公布了9月个人银行万能险的结算利率从8月的5.5%降至5.25%。 降息周期的到来,使结算利率降到4.5%以下也是有可能的。 一位不愿透露姓名的消息人士称。

  中国保险行业协会秘书长王治超提醒广大投资者: 央行目前下调 双率 ,对保险业投资环境肯定会有一定的滞后性影响,万能险、投连险的结算利率是按照月、按季度进行调整的,此次降息后,它们结算利率下降的趋势已不可逆转。作为普通百姓,不要把央行是否降息、万能险是否下调结算利率作为是否购买保险的依据,而是要把 买保险就是买保障 这一观念放在第一位,投资增值并不是保险的核心功能。

  券商理财:暂不宜购买券商理财产品

  数据显示,上半年券商集合理财产品中4只股票型产品的累计单位净值平均跌幅为32.89%,略少于股票型基金35.69%的平均亏损幅度。而6只FOF型产品的平均跌幅为21%,7只混合型产品的平均跌幅为19.56%,5只债券型产品平均跌幅为1.83%。

  虽然券商理财产品上半年的表现显示了相对较好的抗跌性,但中信建投研究发展部宏观分析师夏敏仁仍建议: 要购买券商理财产品,还要静等市场稳定下来。

  据夏敏仁介绍,在降息周期已经到来的情况下,券商集合理财产品在配置上肯定会有所调整。以往券商理财产品的设计意图是证券市场或债券市场,但是,现今股市阴云密布,债市也起伏不定,短期没有很好的投向。现在连存款利率也下调了,利息保障都受影响。因此,产品在用途设计上就需要调整。例如,在目前股市不好的情形下,持有其他固定收益品种,在比例分配上留有一定的空间待股市回暖。

  现在理财产品要维持高于银行利息的收益都很困难。 夏敏仁建议, 相对来说,一些投向产业的理财产品有更好的回报。但是,一定要购买有实力的金融机构发行的,这样可相对保证收益的稳定性与本金的安全性 。 黄金:短期对冲所有风险的惟一工具

  黄金天然是货币。在全球市场遭遇金融危机、国内存款利率下调的双重背景下,黄金投资再次成为很多普通老百姓的选择。

  目前,百姓能够参与的黄金投资品种包括实物黄金、纸黄金以及黄金期货等。

  央行降息对黄金市场的直接影响因素很小。另外,中国央行本次降息有可能是为了配合全球央行救市,对国内的投资环境可能不会造成太大的影响。另外黄金作为一种投资品种而言,在国内的流动性比较差。 昨日,经易黄金总经理柳宇宁对本报表示。他同时认为,在经济前景不明朗的情况下,黄金确实拥有较好的保值避险效果;同时,从国际期货市场的行情看,在很多交易品种都出现暴跌之时,国际金价的振幅仍维持在一个稳定的空间中。从某种意义上说,黄金能对冲所有金融资产的风险,这是最值得引起投资者注意的。夏敏仁也表示,美国巨额救市后,美元将走弱,黄金将是避险的理财品种,且会升值。

  柳宇宁同时认为,百姓在投资黄金时,要注意资产的配置比重,其次就是不要盲目投机。 崔吕萍 黄竞仪

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